Restructurer ses dettes avec le rachat de crédits, comment ça marche ?

Vous avez de nombreux crédits en cours et vous ne parvenez pas à gérer votre budget et surtout le paiement de vos mensualités ?

L’une des options envisageables est la restructuration de crédits. Comment fonctionne cette opération destinée à simplifier la gestion de vos crédits ?


La solution : faire un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération bancaire particulière permettant de simplifier la gestion des emprunts en cours.

Concrètement, elle est intéressante si vous avez contracté plusieurs prêts comme :

  • Un prêt immobilier,

  • Un prêt à la consommation,

  • Un prêt automobile.

Vous avez de trop nombreuses mensualités à rembourser et le remboursement de vos emprunts devient difficile ? Pour vous aider, sachez qu’il existe le rachat de crédits également appelé restructuration de crédits.


Présentation du rachat de crédits

Le fonctionnement du rachat de crédits est simple : regrouper vos anciens emprunts pour former un seul et unique nouveau prêt.

À la suite de votre demande, un organisme bancaire vous accorde le rachat. Il solde alors tous vos anciens emprunts et met en place un nouveau contrat de crédit. Vous voilà donc avec un nouveau prêt, un nouveau taux et de nouvelles mensualités à payer.

La différence avec votre ancienne situation est que vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser. L’objectif est de vous permettre de simplifier votre gestion de crédits.


Les conséquences du rachat de crédits

Avant d’opter pour cette opération bancaire, il est vivement recommandé de connaître toutes les conséquences d’une restructuration de crédits. En effet, celle-ci engendre des frais qu’il faut anticiper afin que la situation financière de l’emprunteur ne s’aggrave pas.

Ainsi, réaliser une restructuration de crédits par l’intermédiaire d’un rachat de prêts nécessite de prendre en compte :

  • Les frais de dossier liés au rachat,

  • L’augmentation des intérêts dans votre nouveau contrat de prêt,

  • L’allongement de la durée de votre nouveau prêt,

  • Les pénalités éventuelles liées aux résiliations anticipées de vos anciens prêts.

Ces frais doivent être calculés lors du rachat de crédits pour savoir si l’opération est toujours rentable. Dans le cas contraire, il ne faut pas s’engager dans un nouveau contrat de prêt en sachant que l’opération n’est pas bénéfique à sa situation financière ! 

Conseil : faites des demandes dans plusieurs établissements bancaires afin d’obtenir différents taux et différentes durées de crédits. Cela vous permettra de choisir la banque qui vous fait la proposition la plus intéressante. 

Les étapes pour faire un rachat de crédits

Faire une demande de restructuration de crédits nécessite une réelle organisation en amont. Lorsque cette étape préliminaire est effectuée, vous gagnez du temps dans la mise en place de votre rachat de crédits – à condition que votre demande soit acceptée après analyse de votre dossier par un conseiller.

La première étape est la constitution de dossier pour effectuer la demande. Il s’agit des documents à remettre à chaque conseiller bancaire afin qu’il étudie votre solvabilité et votre capacité de remboursement. C’est en fonction de ces critères qu’il va établir la proposition de rachat de crédits et surtout décider sous quelles conditions cette opération bancaire est possible. Il est donc conseillé d’y apporter un soin particulier.

Quelles sont les pièces justificatives demandées ? Tous les justificatifs de vos anciens prêts, à savoir les contrats, mais aussi les justificatifs de revenus ainsi que les garanties éventuelles dont vous disposez. Avec votre dossier, le conseiller bancaire doit être en mesure de comprendre votre situation financière actuelle. Cela lui permet de vous proposer une solution de rachat de crédits la plus adaptée possible.

Conseil : il ne faut pas hésiter à se faire accompagner par un courtier pendant cette étape. Cela vous permet d’optimiser vos chances d’avoir une réponse positive de la part des banques.

Une fois le dossier constitué, il faut vous rendre dans les établissements bancaires pour négocier votre rachat de crédits. Vous pouvez également négocier votre nouveau taux et votre nouvelle assurance. Pensez-y ! 


Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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