Dans quels cas un rachat de crédit peut vous être refusé ?

Vous avez un crédit immobilier depuis plusieurs années. Aujourd’hui, les taux baissent et vous souhaitez obtenir un rachat de crédit dans un nouvel organisme bancaire. Ou bien, vous avez plusieurs crédits en cours – prêt à la consommation, prêt immobilier, prêt automobile – et vous souhaitez obtenir un regroupement de crédits auprès d’une banque.

Mais alors, quelles sont vos chances d’obtenir une réponse positive de la banque ? Et surtout, quelles sont les raisons qui peuvent mener un refus de rachat de crédits ?

Le fonctionnement du rachat de crédits

Lors d’un regroupement ou bien d’un rachat simple de crédits, la banque procède dans un premier temps à l’examen du dossier du futur client. Si la réponse est positive pour un regroupement de crédits, l’organisme bancaire solde l’ensemble des crédits en cours auprès des différents organismes prêteurs. Si la banque vous présente un refus de rachat de crédits, l’opération s’arrête ici.

Attention : dans certains cas, vous pouvez avoir des indemnités de résiliation anticipée à verser auprès de vos anciens prêteurs. Vérifiez bien vos conditions de résiliation anticipée avant de vous lancer.

Une fois la réponse positive de la banque obtenue pour le regroupement de prêts, vous avez :

  • Un nouveau crédit

  • Un nouveau taux

  • Une nouvelle durée

  • Un nouveau conseiller bancaire

Dans le cadre d’un rachat de crédits, le montant de vos mensualités peut diminuer pour simplifier la gestion de votre budget. Mais cela signifie également que vous allez allonger la durée de votre prêt et que vous paierez donc des intérêts plus élevés.

Attention, le montant total de votre nouveau crédit n’est pas toujours plus faible. Il est même généralement plus élevé. En effet, le montant des intérêts additionné aux frais de dossier peut faire monter le coût total du regroupement de crédits. 

Enfin, le prêt est assorti d’une assurance emprunteur facultative. La négociation de cette dernière peut être intéressante pour réaliser des économies financières sur le montant de votre nouveau crédit. 

Le refus du rachat de crédits : les différentes raisons possibles 

La banque s’assure que ses clients peuvent rembourser les crédits qu’elle propose. Ainsi, lorsqu’un client formule une demande de rachat de crédits, elle s’assure qu’il est en capacité de rembourser son prêt pendant toute la durée du contrat.

Pour ce faire, un conseiller bancaire examine la capacité financière du client. C’est pourquoi plusieurs documents sont alors exigés pour faire une demande de rachat de crédits. Si le dossier n’est pas complet, le refus de rachat de crédits est prononcé.

La banque vérifie dans un premier temps le taux d’endettement du particulier. Celui-ci doit normalement être inférieur à 33%. Dans certains cas, la banque accepte de proposer un nouveau prêt pour assainir la situation du particulier même s’il dépasse ce taux d’endettement. Il faut alors disposer d’autres conditions rassurantes pour le banquier (garantie immobilière, par exemple) sur la solvabilité.

Si le taux d’endettement est trop important, la banque peut refuser le rachat de prêts. Dans ce cas, il est vivement conseillé de se rapprocher de la commission de surendettement pour faire une demande auprès du service concerné.

Enfin, la banque peut également émettre un avis de refus de rachat de crédits lorsque le client ne présente pas de garanties suffisantes. Par exemple, votre situation professionnelle n’est pas assez stable et vous ne pouvez pas assurer un remboursement, même plus faible, des mensualités proposées par la banque. Dans ce cas, l’organisme bancaire vous communique un avis de refus de rachat de crédits.

Ainsi, il faut prendre le temps de constituer son dossier bancaire. Si vous n’êtes pas sûr de vous, il est possible de faire appel à un courtier pour vous guider dans ces différentes étapes.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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