Rachat de crédits : une solution contre les situations de surendettement ?

Si vous êtes dans une situation financière difficile, avec plusieurs crédits en cours de remboursement, l’une des possibilités est le rachat de crédits. Quel est le principe de cette opération bancaire ? Quels sont les avantages, mais aussi les potentiels inconvénients du rachat de crédits ?

Zoom sur le regroupement de crédits et les conséquences d’une situation de surendettement.


Qu’est-ce qui caractérise une situation de surendettement ?

Le Code de la Consommation définit dans l’article L 711-1 une situation de surendettement comme une situation dans laquelle un débiteur est dans l’incapacité de rembourser ses créanciers. La loi parle plus exactement d’une « impossibilité manifeste de faire face à ces dettes ».

Concrètement, une situation de surendettement peut être caractérisée par :

- Un surendettement passif lorsqu’une personne n’arrive plus à payer ses dettes suite à un aléa de la vie, par exemple une maladie, la perte d’un emploi ou un autre changement dans sa vie quotidienne. Sa situation évolue par rapport à celle existante lors de la signature du prêt.

- Un surendettement actif lorsqu’il est le résultat d’une trop grande accumulation de crédits.

Attention : une situation de surendettement concerne uniquement les dettes personnelles et non les dettes professionnelles !

Si les autres solutions, comme le rachat de crédits, ne sont pas réalisables, il faut déposer un dossier à la commission de surendettement de votre département. Cette procédure est totalement gratuite. Plusieurs critères sont exigés pour que le dossier soit examiné.

Il faut :

- Être un particulier

- Être de nationalité française ou être domicilié en France pour les étrangers

- Avoir des dettes non professionnelles échues ou à échoir

- Avoir des dettes envers des créanciers établis en France

- Être dans une impossibilité manifeste de faire face à ses dettes

- Être de bonne foi

Cependant, avant de vous lancer dans une longue procédure auprès de cette commission, vous pouvez tenter un rachat de crédits auprès d’un organisme bancaire peut être une solution.


Le rachat de crédits en situation de surendettement

En réalité, il est conseillé d’agir avant d’arriver à une telle situation de surendettement. D’autres solutions existent pour aider les personnes en situation de surendettement : le rachat de crédits.

Cette opération bancaire permet de regrouper les anciens crédits du particulier au sein d’un nouveau contrat de prêt. Les anciens crédits sont soldés par le nouvel organisme bancaire.

Après le rachat de crédits, vous obtenez :

- Un seul prêt

- Une seule mensualité

- Un seul taux

De plus, les mensualités sont diminuées pour vous permettre de les rembourser plus facilement.

Attention : il faut tout de même noter que la durée de votre nouveau contrat de prêt est allongée. Les intérêts sont aussi plus importants sur un rachat de crédits.

Il est donc impératif de bien calculer le coût total du nouveau crédit pour connaître les conséquences d’un tel engagement sur sa situation financière. Le conseiller bancaire peut vous proposer une simulation pour vous permettre de vous projeter plus facilement. Cette technique est idéale pour connaître toutes les conséquences d’un rachat de crédits.

Enfin, il ne faut pas hésiter à négocier d’autres éléments importants comme le taux de votre nouveau prêt ou encore le montant de votre assurance liée au crédit.

Vous pouvez vous faire accompagner lors de vos rendez-vous pour optimiser vos chances. L’idéal est de déposer des demandes de rachat de crédits auprès de différents organismes bancaires pour obtenir une ou plusieurs propositions adaptées à votre profil.

Si votre propre banque ne vous accorde pas de rachat de crédits, il ne faut pas hésiter à vous renseigner auprès d’un autre organisme bancaire.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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