Restructuration de crédit : quand et comment négocier les taux ?

Vous bénéficiez actuellement d’un crédit – immobilier, automobile ou à la consommation – à un taux élevé comparé à ceux pratiqués aujourd’hui sur le marché. Dans cette situation, une solution peut être de procéder à un rachat de crédit.

Alors comment devez-vous négocier votre taux de rachat de crédit avec votre conseiller bancaire ?

Quand pouvez-vous procéder à la négociation du taux de crédit ?

Avant de vous lancer à la conquête d’un nouveau taux pour votre crédit bancaire, il est nécessaire de faire le point sur votre situation actuelle. En effet, il faut se montrer crédible et fiable auprès de votre conseiller bancaire pour mettre toutes les chances de votre côté.

Plusieurs conditions doivent être réunies pour optimiser vos résultats auprès de votre banque. Pour réaliser une négociation efficace, il faut vérifier que le taux de rachat actuel est inférieur - d’au moins un point – à votre taux de crédit actuel. Vérifiez donc soigneusement ce premier point avant de vous lancer dans la procédure !

Attention : le calcul de cette différence se fait en fonction de la durée et du capital restant à rembourser sur votre prêt.

Votre situation personnelle peut aussi jouer en votre faveur

Par exemple, un emprunteur a plus de chance d’obtenir un prêt de rachat de crédit si son taux d’endettement est inférieur à 33 %. Il optimise aussi ses chances s’il est propriétaire d’un logement qui n’est pas grevé d’une hypothèque. Dans ce cas, la valeur du bien doit être supérieure à celle du crédit à rembourser.

Votre situation personnelle évolue au fil des années. Il est possible que vous ayez acheté une voiture – neuve ou d’occasion – à crédit, il y a deux ans. À ce moment-là, vous débutiez dans la vie professionnelle, par exemple. Aujourd’hui, vous avez un meilleur poste et vous avez pu acheter un bien immobilier. C’est donc le moment idéal – si les taux de rachat de crédit sont bas – pour renégocier votre taux !

En définitive, il faut choisir une période pendant laquelle vous pouvez présenter à votre conseiller bancaire des garanties financières importantes pour négocier votre taux de rachat de crédit. La banque est alors beaucoup plus ouverte à une négociation avec de telles conditions.

Comment devez-vous procéder pour négocier un taux de rachat de crédit ?

La préparation minutieuse du dossier pour négocier votre taux est la phase la plus importante. Vous devez regrouper tous les documents importants et surtout apporter à votre conseiller bancaire des garanties fiables et sérieuses (valeur de votre bien immobilier, relevés bancaires, revenus).

Ensuite, il faut être au point sur les dernières variations des taux pour anticiper les éventuelles questions de votre conseiller à ce sujet. Il doit sentir que vous êtes au courant de la situation actuelle du marché. Si vous avez des doutes, il est conseillé de se faire accompagner par un courtier pour réaliser cette opération bancaire.

Pour optimiser vos résultats, pensez à négocier en plus de votre taux de rachat de crédit, les frais de dossier sur le rachat. Ils peuvent vous faire réaliser de jolies économies ! La négociation de l’assurance du prêt de rachat de crédit est aussi intéressante. Pour convaincre votre banquier, il est intéressant de faire jouer la concurrence afin d’obtenir d’autres propositions. Dans tous les cas, il faut multiplier les rendez-vous auprès de plusieurs établissements bancaires pour augmenter vos chances d’obtenir un meilleur taux.

Il ne faut surtout pas hésiter à se faire accompagner par des professionnels avertis pour effectuer une telle négociation. Ils peuvent vous aider à créer votre dossier et vous expliquer les points sur lesquels vous avez un réel pouvoir de négociation, en fonction de votre situation personnelle actuelle.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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